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寫到錢這件事情,大家一定會覺得,我家老二老三才三四歲,要培養金錢觀能作什麼呢?傳統老一輩的金錢觀,通常都是父母幫孩子購物買東西,直到孩子要上學,要在學校留下來自修或者補習,才會額外給餐費.至於真正的理財要等到工作開始.除非家裡是商人開公司店面的,或者父母特別有再培育這方面,不然其實大家一開始都很沒有理財的概念,而從有薪水那天開始就是只會花花花~
一直到生子為止,才略略有點收斂,慘一點的很可能是小孩生了花更多,那就可能要到被啟發或者覺悟那天,才會中斷這場對錢沒概念花錢人生,相信這樣的人大家也都不會太陌生.

而現在的草莓族誕生,這個字眼出現不久,卡奴這個字眼也開始出現了,出生在富裕的年代,父母寵愛的孩子,長大了她們的金錢觀就是只有我要的,我就是刷卡去買,至於能夠負擔與否,那就不是我考慮的.所以許多年輕人學生時期就開始負卡債好幾萬的,真的已經變成普遍現象

我家老爸是在我們小學時候就給零用金,給的不多,但是我們可以用來買買巷口的包子或者幾支文具筆,如果考試一百分,就可以拿獎金.所以小時候姐姐跟老妹的成績都保持很高,她們都是家裡的小富婆.跟我這個七八十甚至不及格的人來比,真的是感覺她們富可敵國,當時家裡的階級馬上立分富妹妹
富姐姐 跟窮老二.我家姐妹在聰明腦袋外加父母的鼓勵下,果真有完美的表現,
而我功課沒有變好,只是年紀小小也懂得怎樣在微薄的收入裡,做出個人最大的滿意.(真的沒錢買糖果,就學小丸子那樣賴皮或者跟姐妹懇求她們還有剩下的糖果)後來長大後還算蠻懂得花錢花在預算內.有多少收入就花多少錢.所以即時喜歡買東西之後,也會懂得分配收入在各種不同花費內.

那自己當媽媽之後,完全忘記當年老爸的栽培,總覺得也要等小孩大點到國小中年級在開始就好了,想說她們還在讀幼稚園,幹麻要給錢呢,結果這點被教育專家的乾媽給否決.跟她充分討論之後,慢慢的我家的金錢觀念培養制度也形成.

對於現在的小朋友,特別是父母生的少,最多就是兩個,但是雙薪收入,收入也比以前高出甚多,所以物質慾望特別容易滿足,就是什麼東西都是應該的,只要想要跟媽媽說或者生日宴會時候,就會收到小山丘的禮物,甚至比較沒有那麼豪華的禮物,還會很看不上眼,玩具也開始被嫌棄.因此所謂體會到得來不易跟存很久的錢才終於買到那盒色鉛筆的感覺,她們是沒有機會體會了.

在我們家那怕生日才有禮物的制度,也不足以讓孩子有金錢概念,所以第一個就是偶爾讓孩子去跑跑腿(年紀小的可以有大人陪同),讓她們自己買東西,告訴她們怎樣看價格,怎樣比價,那個是我們平常用習慣的,然後要給哪張鈔票,還要找回來多少錢.

好處一:數學問題早早有概念,這個可是小一二數學的程度歐.所以日常生活中給點觀念,小朋友在學這門課的時候,就不用擔心對於鈔票完全不認識的問題.

好處二:小朋友懂得價格之後,才會知道很多東西跟玩具是屬於奢侈品,高貴品,她們有了東西貴跟便宜之分,也才會知道要怎樣運用手邊有限的資源.

第二個金錢觀的培養,就是存錢制度,小朋友想要去的地方,請自己存門票錢,小朋友想要買的東西,請自己存錢買.如果家裡每件事情,都是說了就有,或者等待生日那天就會有的禮物,那麼孩子怎樣會有正確的理財觀念呢,還是等著時間經過禮物就會掉下來.所以每週給點微薄的銅板,算是固定的零用錢,讓她們學會不要馬上花掉,要存起來可以達到自己的目的.所以這個暑假我家兩個小的,她們拼命在存去小人國的門票,而我相信當她們可以負擔自己的門票那天,她們會很高興,這段時間努力的美好成果.小人國不只是一個愛去不去的地方,小孩也絕對不會嫌東嫌西,因為那是她們努力整個暑假的夢想之地.

好處一:培養知道萬物來得不易的道理,進步才會懂得珍惜跟愛惜.

好處二:惜物愛物的孩子,更會懂得知福惜福,珍惜手邊所有的每樣物品.

第三 賺錢制度的建立
.由於透過金錢可以買足她們的小小慾望,所以當她們完成某些事項,也會獲得低額的金錢鼓勵(真的不要給多),例如大女兒(小三,家裡還有爸爸在)在媽媽出門的時候,可以當小小保母,她會幫弟弟妹妹洗澡換衣服順便哄睡覺,然後洗衣機裡面的衣服拿出來烘乾,就這樣她賺得十元,雖然很微薄,但是她非常開心的完成這個小保母的工作,有成就感也有賺錢的機會.

好處一:要付出勞力才可以賺錢,這樣觀念不需要等到畢業,現在就可以有,她們才會知道身邊許多物品出現,一方面自己會比較珍惜,不會玩玩就丟掉

好處二:知道自己所有的一切,是父母出門賺錢提供的,也會懂得更加體恤跟孝順.

好處三:培養責任感.小朋友完成每一件事情,就會獲得報酬,讓她們開始了解工作的內容跟工作完成好處.

但是要注意,平常應該做的家事,是一種家庭責任的分攤,所以平常就要幫忙收碗,收玩具等等的,這些不可以用金錢誥賞,免得小朋友最後唯利是圖,凡事都要收錢才可動.所以當媽媽要想好,有哪些事情是不是孩子的本分,例如寫作業,這種就是小朋友當學生的本分,當然就不可以用金錢來鼓勵.例如把書讀好是本分所以我不會給錢,但是可以幫孩子完成一個小小的夢想,來鼓勵她.例如答應大女兒養甲蟲,就是給她當成學業上努力的鼓勵.


第四 存的錢鼓勵她們不要通通都花光,給她們指導,要怎樣規劃,當她們有一定金額的時候,建議她們可以作那些事情,讓她們開始有初步的理財規劃.

好處一:
鼓勵部份金額做慈善捐款.例如大女兒過年賺了不少紅包錢,於在乾媽的建議下,大女兒很樂意的去捐款認養流浪貓咪,結果大女兒現在都還是以存錢幫助貓咪作為她的存錢目標,培養她的善心.


好處二:懂得拒絕誘惑,做出重要的財務分配.當金錢累積到更多時候,孩子可以買自己喜歡的東西,但是不可以亂買,於是乎好不容易存到金額,小朋友都不捨得花,希望有天能存更多時候,才會想要拿出買.這樣開始懂得財務分配.


第五高階目標 學著去開戶 真正的理財投資

等到存到更多金額,年紀也懂得理財的概念時候,就可以開始培養.我已經跟老大說,她可以考慮投資,於是我開始介紹投資理財的概念,她也聽的非常有興趣.雖然還不可能實現,但是有初步的概念,對她長遠來說是好的.

結語:有句俗話說的好,與其釣魚給她吃,不如給她魚竿,教會她怎樣去釣魚.而我慢慢在三個孩子身上,看到培養金錢觀的好處,這條路是非常漫長而且效果很慢,但是要趁她們還小且要持續的去作,才會收到那個功效,我在老大身上慢慢的感受到,單純的跟大家分享.

補充

建議父母,最好讓孩子在擁有金錢「自主權」外,還能尊重別人的「所有權」,既不視金錢為糞土,懂得惜福和感恩,也不成為吝嗇、小氣的人。 建議父母採用的金錢價值教育方式包括下列:
*分配家庭責任,訂定家庭契約:將家事分配妥當,讓孩子分別認領,完成個人的工作及家庭公共區域的工作,便可領足零用錢。
*召開家庭財務會議,凝聚共識:藉不拘形式的家庭會議,讓孩子了解家庭收支狀況,連帶可教導子女認識金錢的價值,激勵他們協助解決問題,凝聚家庭共識。
*設立家庭銀行,建立儲蓄習慣:較小的孩子,可為孩子設計一本存款簿,鼓勵他們把錢存在父母那裡,並每隔一段時間便結算一次利息。對於較大的孩子,也鼓勵他們抽出零用錢中的固定比例,存進銀行中,養成他們固定的儲蓄習慣。
*學習編列預算,並善用收支登記簿:讓孩子將需求寫下來,學習在財務困窘時量入為出,並排出需求的優先順序,以免造就出揮霍無度,甚至負債累累的孩子。
*舉辦跳蚤市場:結合不同家庭,或鼓勵孩子辦「以物易物」的活動,學會割愛、計價、買賣、結算盈餘,讓孩子既懂得珍惜資源,同時也了解折價及創造財源的另一管道。
*分享活動:學習金錢助人的另一種價值,讓孩子體會另一層物質之外的快樂。

幼兒的金錢概念發展
   對幼兒來說,從認識金錢到學習使用、管理金錢,是一段認知發展的歷程。蘇慧菁指出,皮亞傑將兒童的認知發展分為感覺動作期(0~2歲)、運思前期(2~7歲)、具體運思期(7~11歲),由此可知,2歲前幼兒藉由感覺和動作來認識事物,常見幼兒撕紙鈔、啃錢幣的行為;處於運思前期2~7歲幼兒,抽象概念發展尚未成熟,必須藉由具體事物建立金錢觀,孩子透過日常生活觀察父母的購物行為認識貨幣,甚至體驗消費。當孩子進入幼兒園後,開始透過教學活動建立數概念、認識貨幣價值,比如:蒙特梭利數學教具的銀行遊戲、郵票遊戲,讓孩子經由具體、半具體到抽象化的教具,了解、建立金錢概念,進行模仿購物消費的行為。
  
   蘇慧菁特別提醒父母:「幼兒的金錢概念發展除了受到認知發展影響外,也會因家庭環境的影響,產生不同的個別差異。比如在豐富金錢教育環境下長大的孩子,可能從小就觀察到父母努力工作賺錢、從事買賣、樂捐布施等行為,甚至讓孩子參與家事、購物、記帳、儲蓄等與錢相關的工作,在這種環境中成長的孩子,他們的金錢概念發展可能超前。反之,如果孩子處在飯來張口、茶來伸手,不知工作與金錢關係的孩子,可能長大之後都無法發展出正確的金錢觀。」
  
   從遊戲中認識「數學」與「金錢」
   父母的金錢教養和孩子的金錢概念養成息息相關,因此,除了帶孩子上街購物,示範良好的消費行為,平日也可以多和孩子玩遊戲,從遊戲中建立數學概念、了解交易行為,進一步學會儲蓄和愛物惜物的觀念,蘇慧菁提供下列三個遊戲:
   1.認識錢幣:準備1、5、10、50元不同的錢幣,請孩子由小到大或由大到小排列,並引導孩子認識錢幣上的數字,讓他知道1代表1元、5代表5元,同時了解數字愈大代表可以購買比較多或貴的物品;亦可利用錢幣和孩子玩拓印遊戲,幫助幼兒對錢幣種類有深入的認識;此外,也可以依孩子的發展,引導孩子了解5個1元等於1個5元,5個10元等於50元,進行錢幣交換遊戲。
   2.跳蚤市場:父母先準備一些物品,如:布偶、玩具、圖書等,以及一些零錢(也可以用玩具紙鈔、錢幣)。由孩子扮演老闆,父母扮演顧客,也可以和孩子交換角色,從遊戲中讓孩子明瞭金錢的使用概念。(商品的定價可依孩子的數概念由易而難,人物可由家人擴及親友或孩子的同儕玩伴)
   3.打工賺錢:若孩子有想要購買的玩具或物品,可以請孩子透過打工賺取金錢,如:幫家人準備餐點,如:泡牛奶一杯1元、吐司夾果醬一片2元,從中了解「以工作換取酬勞」的概念。但打工事項必須和家務釐清,家務是每個家庭成員應盡的責任與義務,如:收拾玩具、保持房間整潔等,則不給予報酬。
  
   建立正確金錢觀
   幼兒的金錢來源不外乎生日禮金、壓歲錢和零用錢。蘇慧菁表示,每個家庭的經濟狀況有個別差異,因此處理方式也會不同,建議父母在孩子收到禮金或壓歲錢時,無論是代為儲蓄或將錢再轉送出去,都應該主動告知孩子錢的去向及使用的目的。至於何時該給孩子零用錢?蘇慧菁認為等孩子上小學以後再給零用錢比較適合。給予零用錢時要確認孩子是否了解金錢的價值,同時也要賦予孩子自由使用的權利,若父母過度干預,那麼孩子就永遠學不會如何使用金錢。
   蘇慧菁分享美國兒童節目Sesame Street(芝麻街)與美國PNC銀行合作的芝麻街幼兒理財教育節目「For me, for you, for later」(給我,給你,給以後)的概念,鼓勵家長讓孩子利用三個撲滿對自己的零用錢(或壓歲錢)進行運用、儲蓄及分享,讓孩子了解金錢除了換取生活所需的物品,也需為日後更重要的需求預做準備,更可以幫助他人使人快樂,創造更大的價值。此外,蘇慧菁建議在給孩子零用錢之前,必須先建立孩子正確的金錢觀:
   1.利用繪本、卡通影片或卡奴、月光族等相關新聞事件讓孩子清楚「需要」與「想要」的概念。
   2.培養多元價值,引導孩子發現金錢不是唯一的快樂來源。
   3.學會三不政策:無教育意義的玩具不買、已經有的不買、用不到的不買等消費理財概念。

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